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2017年09月23日 |  加入收藏  |   |  注册

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  • 一、当前农村银行类金融机构主要有哪些?
            目前,我国农村银行类金融机构可以划分为四类、九种,分别是政策性银行中的农业发展银行,商业银行中的农业银行和中国邮政储蓄银行,农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行,以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社。
     
      中国农业发展银行是中国农业领域的唯一一家政策性银行,主要面向粮食收储企业、农业产业化龙头企业等企业客户提供融资服务,而不对个人提供金融服务。
     
      农村合作金融机构(包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行)、农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司等都属于商业性银行业金融机构,主要是按照商业原则依据监管部门核定的业务范围为“三农”提供各类农村金融服务。其中,依据有关法律法规规定,贷款公司不能吸收社会公众存款。
     
      农村资金互助社是按照银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点组建的合作性金融组织,主要是为入股的社员提供金融服务。
     
      按照有关法律规定,上述金融机构营业时必须在固定营业场所显著位置同时张贴或悬挂国务院银行业监管管理机构颁发的金融业务经营许可证和工商行政管理部门颁发的营业执照。
           二、什么是银行卡,银行卡有几种?
     
      银行卡是指由银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付和结算工具。常见的银行卡一般分两种:借记卡和贷记卡。借记卡和贷记卡的主要区别是:借记卡是先存款后消费(或取现金),没有透支功能;而贷记卡除了具有借记卡拥有的存取款功能外,一般具有透支功能,即根据约定的授信额度和期限等先消费后存款。
            三、什么是贷款“三查”制度,银行为什么要实施贷款“三查”制度?
     
      贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查,并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断;调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定,复测贷款风险度,提出审核意见,按规定履行审批手续。贷后检查是指贷款发放后,贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形,可提前收回贷款或采取相关保全措施。
     
      通过实施贷款“三查”,有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况,及时发现风险隐患,采取相应风险防范和控制措施,保障银行信贷资金安全。同时,贷款“三查”制度执行情况,也是在贷款出现风险后,对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
     
      四、银行对借款申请答复期限是如何规定的?
     
      银行对借款人的借款申请应及时受理,并及时答复贷与不贷。按照《贷款通则》规定,一年以内的短期贷款答复时间不得超过1个月,中长期贷款答复时间不得超过6个月;国家另有规定者除外。
     
      五、向银行申请贷款时,必须提供担保吗?
     
      不一定。根据《商业银行法》的规定,商业银行贷款,借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。目的是控制贷款风险。但经银行审查、评估,确认借款人资信良好,确能按合同约定偿还贷款本息的,可以不提供担保。
     
      六、向银行借款后,借款人违约的情形主要有哪些?
     
      借款人违约情形主要包括:一是未按合同约定用途使用贷款,将贷款资金挪作他用;二是贷款到期未按期偿还;三是未能及时按合同约定向银行支付贷款利息;四是拒绝或不配合银行进行贷后检查;五是违反双方约定的其它事项。
     
      七、借款人违约可能造成哪些不良后果?
     
      借款人违约可能至少造成以下不良后果:一是银行提前强制收回贷款或终止未使用的授信额度;二是银行对借款人实行加(罚)息处罚;三是借款人会形成不良信用记录并被录入人民银行个人征信系统,将对借款人此后在申请贷款、申办信用卡等方面受到限制;四是未按期归还本息的,甚至恶意逃废银行债务的,将承担相应法律责任。
     
      八、什么是加罚息?
     
      加罚息是银行对借款人出现挤占、挪用、贷款逾期等违约行为的一种制裁措施,一般将在原有约定利率基础上上浮一定幅度,具体幅度由银行依约定确定。
     
      九、如何计算贷款利息?
     
      决定贷款利息额的基本因素,主要取决于贷款金额(即本金)的大小、贷款时间的长短和贷款利率的高低。其基本计算公式为:贷款利息=贷款金额×贷款时间×贷款利率。如某人借款1万元,期限十二个月,月利率为5‰,约定等额还款,则借款人在贷款期限内应偿还贷款利息合计为1万元×12×5‰=600元。
     
      十、贷款年利率、月利率和日利率是如何转换的?
     
      贷款利率分为年利率、月利率和日利率。具体转换公式为:月利率=日利率×30;年利率=月利率×12。如月利率为5‰,则年利率为5‰×12=6%。
     
      十一、借款人偿还贷款本息的方式有哪些?
     
      借款人偿还贷款本息方式一般依据借贷双方协商确定。常见的方式有“按月(季)结息、到期还本付息”、“利随本清”、“等额本息”和“等额本金”等方式。按月(季)结息、到期还本付息是指借款人按月(季)偿还贷款利息,贷款到期后本息全部清偿;利随本清是指借款人在贷款到期后本息一次性偿还;等额本息还款法是借款人每月以相等的金额偿还贷款本息;等额本金还款法是借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减。
     
      十二、借款人通过什么途径归还贷款本息?
     
      借款人归还贷款本息,可通过现金或转账等途径,到银行柜台办理,也可以通过电话银行、网上银行等办理。其中,对借款时办理抵(质)押手续的,需要到柜台办理,并凭还款凭证等有关证明领取抵押物他项权证或办理质物解冻手续。
     
      十三、什么叫授信,银行授信的流程是什么?
     
      授信一般是指银行向非金融机构客户直接提供的资金,或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证,包括贷款、贸易融资、票据融资、透支、各项垫款等表内业务,以及票据承兑、开出信用证等表外业务。
     
      授信的流程从大体可以分为四个阶段,即对客户实施信用等级评定,确定对客户的总体授信额度和授信方式、依据客户申请在授信总额度内对客户实施用信、用信后的跟踪和检查。
     
      十四、什么叫信用等级评定,银行是如何对客户进行评定的?
     
      信用等级评定是银行授信的基础性工作之一,一般是指银行在调查和分析基础上,根据客户历史信用记录、偿债能力等指标,对其信用程度进行评定的活动。
     
      通常情况下,对农户发放贷款,首先要对农户的信用等级进行评定,并根据评定的信用等级核定贷款限额。银行一般会通过与客户座谈、向所在村委及有关基层组织、社区群众、生意伙伴等调查询问等方式,多方了解其信用状况,结合客户与银行自身的交易记录以及客户自身的生产经营情况、财务状况、偿债能力等因素,综合评价并合理确定客户的信用等级。农户的信用等级评定一般分为优秀、较好、一般三个档次,具体等级设定级标准由银行根据当地实际确定。
     
      十五、什么叫个人信用档案?为什么要建立个人信用档案?
     
      个人信用档案是较为全面、客观记录个人信用活动的证明,主要记录偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等信息。个人信用档案还包括姓名、身份证件号码、家庭住址、联系方式等基本信息。
     
      信用档案能够基本反映客户的诚信状况。由于个人信用可能影响到所在村(居)等集体的信用等级评定,所以每个人都应高度重视和珍惜自身的信用记录。如果拥有良好的信用记录,可以使其:一是能够提高银行对客户核定的授信额度,获得更多的信贷支持,并在贷款利率确定等方面给予优惠;二是在社会活动中,如求职、交友、消费、交易、社会求助等方面,可以更容易的获得更多社会资源,为自身的发展创造更好的条件;三是能够增强信用意识,加强自我约束,避免做出失信、违约行为;四是可以拉近与朋友的距离,获得生意伙伴的信任,形成良好社会关系。
     
      十六、什么叫信用贷款?
     
      信用贷款是指以基于对借款人的信誉发放的不需要抵(质)押或保证担保的贷款。
     
      十七、什么叫保证贷款?
     
      保证贷款是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。保证担保的形式一般有联户联保、一户多保、信贷担保机构担保等。
     
      十八、什么叫联保贷款?
     
      联保贷款是指没有直系亲属关系的多个自然人或小企业等自愿组成相互担保的联保小组后,银行向联保小组任一成员发放的贷款。联保贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”。联保小组任何一名成员贷款到期不能偿还时,其它成员要按约定承担连带责任。在还清联保小组所有贷款的条件下,联保小组可以自愿退出联保小组。经联保小组成员一致决定,可以开除违反联保协议的成员,但在开除前应要求借款人还清所欠贷款。联保小组一致同意承担被开除成员所欠贷款的,可以在该成员为还清贷款前开除违反联保协议的成员。
     
      十九、什么叫抵押贷款?
     
      抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权,以及占用集体用地的乡镇、村企业的土地使用权及地上附着物等,均可作为抵押物。对额度较大,期限较长,风险不确定因素较多的贷款,银行一般要求采取抵押贷款形式,目的是控制贷款风险。
     
      二十、什么叫质押贷款?
     
      质押贷款是指以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。存单、国债、具有现金价值的人寿保单等,均可作为质押物。质押贷款的额度一般是质物价值的80%左右,具体比例由借贷双方协商确定。
     
      二十一、什么叫农村信用共同体?
     
      农村信用共同体是指由农业产业化龙头企业、农民专业合作社、农户、银行、保险公司、担保公司等农村市场经济主体因共同利益关系组成的新型农村经济单元,是探索形成政府政策性扶持资金“打捆”投入、银行提供信贷资金支持、涉农部门提供综合服务保障、保险公司提供农业保险、担保公司或担保基金提供贷款担保等多方联动机制以及便利农村融资和促进农业产业链条融合的有效形式。有意向银行申请贷款的农户或农村小企业,可以本着“责权对等、相互信任、利益共享、风险共担”的原则,加入当地农村信用共同体。
     
      二十二、信用共同体为什么具有较高的资信水平?
     
      农村信用共同体是联合增信的有效方式之一。作为信用共同体成员,可以采取联户联保、担保基金担保等联合增信模式,较为便捷、优惠地从银行申请贷款。主要是因为:一是各级政府机构和有关部门(如团组织)、农民专业合作组织等,对信用共同体成员及其贷款项目已经按照有关办法和规定进行了初步考察和筛选,部分借款人和贷款项目已经基本达到银行要求的贷款条件;二是信用共同体贷款依据当地实际追加了担保基金担保、贷款贴息、贷款项目保险等风险缓释措施,降低了贷款风险;三是信用共同体作为一个利益共同体,各成员间相互监督、相互约束,在一定程度上提高了整体信用度。
     
      二十三、农村青年如何加入信用共同体?
     
      凡具有完全民事行为能力,信誉良好、无不良信用记录、有稳定收入来源的农村青年,按照自愿原则,均可申请加入当地信用共同体,经审查同意后正式加入,并自觉遵守共同体有关约定。
     
      二十四、什么叫信贷担保机构?
     
      信贷担保机构是指为借款人提供信贷担保的机构。当借款人无法按规定偿还贷款本息时,信贷担保机构应按约定承担不可撤销责任。信贷担保机构一般会根据贷款额度、期限等收取一定的担保费用,按担保额度提取一定比例的保证金,并可能要求提供反担保。
     
      二十五、目前开展信贷担保业务的担保机构有哪些?
     
      目前各地的情况不同。有的地方政府为方便本地企业和居民获得贷款,由地方财政出资成立担保机构,开展担保业务。有的是民间资本出资成立担保公司。当地有担保机构的,农村青年可进行详细咨询,了解其能否为自己贷款提供担保。
     
      二十六、什么叫反担保?信贷担保机构一般会就反担保事项对担保人提出哪些要求?
     
      反担保是指为债务人担保的第三人为了保证其追偿权的实现,要求债务人提供的担保。其本质上也是一种担保。信贷担保机构要求提供反担保的,借款人需要根据要求提供有价值且易于流通变现的抵(质)押财产或具有保证能力的保证人。
     
      二十七、什么是社会集资,其基本形式有哪些?
     
      社会集资是指政府、团体或个人为兴办某种事业,通过财政和银行信用以外的各种渠道,向社会有偿筹集资金的活动。
     
      社会集资的基本形式有:(1)股份集资。股份公司通过发行股票筹集自有资金或扩充资金实力,用于发展生产、扩大经营。(2)集资联营。包括企业之间、地区之间、部门行业之间、城乡之间的联营,收益分配大多采取分红制。(3)合伙经营。城乡居民个人之间共同出资,共同劳动,共同经营,合伙人既是企业的投资者,又是企业的经营者。(4)以资带劳。以出资入股作为进企业就业条件,是乡镇企业较普遍采用的方式。(5)利用商业信用。以赊销预付、补偿贸易等商业信用形式筹集资金,以短缺产品换取交易对方的资金。(6)直接借贷。借款人发行债券,约定还款期限和利息,到期还本付息,购买债券者不承担企业清偿责任。
     
      二十八、什么是非法集资?
     
      非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准,以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式,以高回报为诱饵向社会公众筹集资金,并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。对于各种形式的非法集资,一经发现,有关部门将按法律法规予以坚决取缔。
     
      二十九、非法集资有哪些表现形式?
     
      非法集资的表现形式主要有:借种植、养殖、项目开发、庄园开发、生态环保投资等名义非法集资;以发行或变相发行股票、债券、彩票、投资基金等权利凭证或者以期货交易、典当为名进行非法集资;通过认领股份、入股分红进行非法集资;通过会员卡、会员证、席位证、优惠卡、消费卡等方式进行非法集资;以商品销售与返租、回购与转让、发展会员、商家加盟与“快速积分法”等方式进行非法集资;利用民间“会”、“社”等组织或者地下钱庄进行非法集资;利用现代电子网络技术构造的“虚拟”产品,如“电子商铺”、“电子百货”投资委托经营、到期回购等方式进行非法集资;对物业、地产等资产进行等份分割,通过出售其份额的处置权进行非法集资;以签订商品经销合同等形式进行非法集资;利用传销或秘密串联的形式非法集资;利用互联网设立投资基金的形式进行非法集资;利用“电子黄金投资”形式进行非法集资。
     
      三十、非法集资有哪些特征?
     
      非法集资的特征,主要包括四个方面:一是未经有权机关依法批准;二是向社会不特定对象即社会公众筹集资金;三是承诺在一定期限内给出资人货币、实物、股权等其他形式的还本付息;四是以合法形式掩盖其非法集资的目的。
     
      三十一、非法集资对社会有什么危害?
     
      非法集资的危害巨大,是当前影响经济社会稳定的重要因素之一。其危害主要表现在:一是非法集资严重干扰了正常的经济、金融秩序,极易引发社会不稳定和大量社会治安问题,甚至引发局部地区的社会动荡;二是参与非法集资的当事人会蒙受严重经济损失,甚至倾家荡产、家破人亡;三是非法集资属违法行为,参与者可能会承担相应法律责任,受到法律制裁。
     
      三十二、从事非法集资活动会受到怎样的处罚?
     
      从事非法集资活动,除了依照国家法律、行政法规的规定给予没收违法所得、罚款、取缔非法从事金融业务的机构等行政处罚外,对构成犯罪的,还要依法追究刑事责任。例如:我国《刑法》规定,对非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,情节严重的,可处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;对未经批准擅自发行股票,情节严重的,可处五年以下有期徒刑或拘役,并处罚金;对以非法占有为目的,使用诈骗方法非法集资的,最高可处死刑,并处罚金或者没收财产.