《金融时报》聚焦支农“双百”系列报道解读：小有所为

•         本期农金周刊登载的 “小而美丽着——无为徽银村镇银行采访纪实”是整个聚焦支农“双百”系列报道中首次针对一家村镇银行经验的解读，这既是源于其自身发展的成功以及监管机构的认可，又是为我们全国1502家村镇银行（截至2013年2月7日的统计数据）提供了一次有益的经验分享。
          六年前，也就是2007年2月8日，中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行有限责任公司获南充银监分局批准开业，自此，一类崭新的农村银行业金融机构在我国正式诞生。数据显示，截至2012年底，经银监部门批准设立的村镇银行数量达到了1433家。可以说，村镇银行的发展进入到了“高速扩张，布局调整”的阶段，尤其是在近两年时间（2011年、2012年）里，就批准设立了969家村镇银行，2013年始到2月7日为止，银监会派出机构批准设立的村镇银行数量又新增了69家。近两年来，一方面，监管部门出台了一些政策措施，包括村镇银行的优先准入政策；村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构，设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制等支持村镇银行发展。2012年12月31日，银监会发布了《关于银行业金融机构做好老少边穷地区农村金融服务工作有关事项的通知》则强调，支持符合条件和监管政策要求的银行业金融机构在老、少、边、穷地区县（市）发起设立村镇银行；并放宽上述地区县（市）村镇银行与发达县（市）比例挂钩政策。由此可见，基于2013年中央一号文件中所提及的“鼓励设立新型的农村金融机构”的指示，在村镇银行——这个具有农村金融改革鲜明特色的载体上得到了充分体现。
          在村镇银行高速发展的背景下，基于新型“三农”发展的需要，村镇银行如何在完善和发展农村金融生态环境方面发挥重要作用，是备受关注的问题。从宏观层面，这是金融主管部门落实国家产业及金融战略的关键环节；从微观层面，也是每家村镇银行立足支持县域经济发展的核心定位的体现。村镇银行从诞生伊始，无论从规模，还是从其业务体系，相比较其他金融机构，最突出的就是一个“小”字。而我们处于一个各家都在试图“做大做强”的市场环境中，“小”又如何能够有所作为呢？无为徽银村镇银行的业务发展实践告诉我们，就是这个“小”字却能够展现其“大有作为”。
          “麻雀虽小，五脏俱全”。村镇银行是处于银监局监管之下的商业银行,《村镇银行管理暂行规定》赋予它“独立的法人”资格，属于一级法人机构。无为徽银村镇银行执行董事兼行长郑斌认为，村镇银行应该充分发挥其“小法人优势”，这样，更有利于其在县域业务竞争中，以灵活、高效的方式开展业务创新。相对于传统银行，村镇银行有明晰、多元化的产权结构，属于一级法人治理结构。这种扁平化的结构，便于它根据当地农业、农村的实际，创新金融产品，按照市场化原则开展经营。扁平化管理没有多层级管理所带来的信息扭曲和交易成本高企的缺陷，决策比较灵活高效，贷款决策链短,程序简捷,在信贷审核、发放方面具有无法比拟的明显优势。
          与此同时，从我国《公司法》来看，村镇银行首先按一般公司模式设置基本的“三会一层”法人治理，即股东会、董事会、监事会和经营管理层，但由于村镇银行属于特殊性金融机构，其设立及经营政策又有一系列法律、法规、指引等对其规范，因此如何既尊重其独立法人经营的自主权，又能够很好地有所管控及引导，成为村镇银行能否健康发展的前提条件。在这个方面，无为徽银村镇银行的“发起银行传导的理念优势”是作为一家村镇银行前期起步发展的有益经验。村镇银行的设立条件之一就是要有一家公司治理良好、内部控制健全有效、经营业绩好的金融机构作为主发起行，虽然村镇银行有别于商业银行的分支机构，属一级法人机构，但其经营和管理还有赖于其主发起行的关注和指导，从而促进村镇银行健康运行和快速发展。在村镇银行法人治理结构中，强调银行业金融机构作为最主要的发起人，保证村镇银行可持续性吸纳大银行的有效资源，承接部分品牌影响力、管理模式和技术平台，使村镇银行相对节约积累和探索成本。
          无为徽银村镇银行的“发起银行的传导理念”的落实是适度而有效的，并不是诸如一些村镇银行成为发起银行的“分支机构”式的模式，更不是诸多外资银行设立的村镇银行产生的严重“水土不服”的情形。由此可以看出，“小银行”的运作，既要遵循“独立自主”的原则，又要知道如何“背靠大树好乘凉”。这里所说的“大树”并不是发起银行一味地扶持，扶持过多一定会带来过分干预及限制，从而导致村镇银行既可能失去了其结合当地情况创新业务的空间，又加大了其出现风险的机率。从发起银行的角度要谨记，传导不是复制，支持不是干预。
          提及村镇银行，普遍最关注的还是风险防控问题，这同样也是一个可持续发展的问题。从经营效益来看，目前一半以上的村镇银行已经过了盈亏平衡点，正朝着可持续发展的方向迈进。其实，如果村镇银行以县域、乡镇和农村作为资金的主要竞争地，更容易获得人缘和地缘优势，有助于村镇银行的风险识别，便于开展高风险的涉农企业贷款等业务，这为村镇银行的控制风险、稳健发展提供了必要的条件。村镇银行作为“自主经营、自担风险、自负盈亏”的本地化小型银行，以农户、农村工商业为服务对象，主要面临农村金融市场的信用风险、操作风险和流动性风险。由于村镇银行是土生土长的“草根银行”，对目标客户实行集中经营，拥有天然的地域优势，因而比之大银行具备了更有利的信息优势，大大缓解了“信息不对称性”的问题。与此同时，村镇银行大力吸收存款，加强流动性风险管理对策，并对员工加强培训，提高其业务技能和风险意识、责任意识，能够有效控制操作风险。风险管理是村镇银行可持续发展的关键。
  （作者：张宏斌）