《金融时报》：小而美丽着——无为徽银村镇银行采访纪实

•         村镇银行如何保持健康可持续发展？在激烈的市场竞争中如何找寻属于自己的“蓝海”？怎样将发起行的服务理念与企业文化落地生根？无为徽银村镇银行用近三年的时间非常精彩地诠释了上述命题。
          初夏时节，记者专程来到位于长江北岸的安徽无为县无城镇，采访无为徽银村镇银行，所见所闻，真真切切地感受到这家年轻的村镇银行如夏花般美丽绽放。
          “蓝海”在哪里？
          “基于本地化、小型银行的特点，我们通过市场细分，把目标客户定位在大银行不太重视的‘三农’客户和小企业，重点服务信誉良好而资金困难的农村创业青年、农村小能人等客户群体，努力打造精品农村社区银行。”谈及市场定位，无为徽银村镇银行执行董事兼行长郑斌如此对记者介绍。
          在有“中国羽毛球第一村”之称的董桥村，记者见到了金玉山。受父亲经商鹅毛的影响，金玉山高中毕业后就正式开始走村窜户从事鹅鸭毛收购工作，其创办的“安徽翔鹰体育用品有限公司”，目前拥有羽毛球生产线四条，全年实现销售收入4902万元，实现净利润近450万元，是全国羽毛片生产的最大基地，长期为各大名牌羽毛球提供优质半成品，今年来已独立生产自主品牌的各种规格羽毛球。“我们能有今天的成绩，首先要感谢无为徽银村镇银行，别的银行对我们的项目不屑一顾，无为徽银村镇银行却贷款700万元支持，拿我们当宝贝。”金玉山憨憨地笑着说。
          与金玉山一样，沈保平与陈忠翠夫妇在多方融资受阻的情况下被无为徽银村镇银行所钟情，获得贷款800万元支持。如今，他们的无为县小老海长江特种水产有限公司，拥有固定资产6200万元，占地1000多亩，年总产值10062万元，员工186人。企业被授予安徽省农业产业化龙头企业，“小老海”牌长江蟹被评为中国十大名牌产品，荣获中国包装金奖。
          在无为徽银村镇银行的鼎力相助下，无数个金玉山、沈保平在茁壮成长。成立以来，该行在稳定发展农业生产上已投放近8000万元信贷资金，有力地保障了无为县增粮行动、粮食丰产科技工程和现代农业示范区的建设。
          “我行发挥自身机制灵活、决策链短的特点，结合适销对路的信贷产品和灵活的定价方式，开展‘短、平、快’的业务，满足个人、小企业‘时间急、期限短’的信贷需求，农户申请贷款的审批时间在一周以内，手续简便，调查后直接审批放贷。不仅弥补了商业银行撤离农村地区所形成的基层金融空白，而且解决了大型商业银行和农信社因贷款审批严格手续繁琐门槛高而对‘三农’和中小企业支持不足的问题。” 郑斌说。
          无为县作为人口大县，在外务工农民工超过40万人，农民工子女在外上学较多，他们普遍反映在银行汇款手续费过高，增加了农民负担，考虑到这样的情况，该行推出了“农户乐免费汇”支付结算特色产品，主要是全县农户通过我行向全国任何银行汇款均免予收取手续费，该产品仅第一年就为农民减轻负担近15万元，目前已累计减少汇款手续费等费用100多万元，受到了全县农民的交口称赞。
          近三年来，该行结合客户实际需要，大力进行信贷产品创新。在监管部门的指导下，创新出符合市场需求的各类金融产品，譬如“财富金桥涉农小微企业贷款”、“乐活通个人经营循环贷款”、“茂林通林权抵押贷款”、“领航通小微船舶企业贷款”、“农贷通农民创富贷款”、“轻松创富小微企业贷款”、“农企之友保函业务”，“春贷秋收贷款业务”。其中的“茂林通林权抵押贷款”和“春贷秋收贷款业务”两种产品，均为无为县创新之举。
          “春贷秋收贷款业务”是直接将资金发放给当地的农资龙头企业，再由经销网店将这些农资产品先免费发放给农户，等到秋季再回收贷款。这种贷款方式，真正实现了银行、农资企业、农户的三赢局面。无为县棉农张后昌兴奋地说：“原本6000元的农资款，现在可以先赊一部分，等秋收后再付，解决了春耕资金的大问题，对我们农民非常好”。目前该行已发放该类贷款3000多万元，114户特约经销户的农资采购问题得到了解决，直接受益农户达8000户。
          无为县作为棉业大县，在棉花处于产量形成的关键期和病虫防控的重要时期，棉农求贷无门，该行获知信息后，迅速向农户投放了300多万元“虫口夺棉”特急贷款，解决了广大棉农的燃眉之急。通过各种形式的业务创新，不断提高产品和服务创新水平，为县域金融市场持续注入活水，引领当地金融机构服务“三农”，最大限度地支持无为县域经济的发展。
          水养鱼，鱼活水。无为徽银村镇银行滋润“蓝海”里幸福地成长：截至2013年一季度末，该行各项存款余额为14.09亿元，各项贷款余额8.6亿元，总资产为17.39亿元，净利润987万元；资本充足率为17.43%，不良贷款为0。
          “零不良”背后的故事
          毋庸置疑，业务创新与风险控制是村镇银行提高核心竞争力的必然要求，在这方面，无为徽银村镇银行同样可圈可点。
          这家只有30多名员工、市场份额占比不大的小银行，在当地造就了令人侧目的非同凡响。通过两年多的努力，凭借其快速的业务发展、优秀的管理能力、出色的财务表现和审慎的风险控制，一跃成为当地一家具有良好声誉和品牌形象的新型农村金融机构。
          值得一提的是，开业以来，该行结合监管部门的要求，并参照徽商银行和其他村镇银行的先进做法，不断完善内控体系建设，加强制度建设和队伍建设，初步建立起适合村镇银行特点的风险防控体系，特别是该行严格贯彻徽商银行行领导对其提出的“三个坚决不做”--“政府平台贷款坚决不做、中长期贷款坚决不做、房地产贷款坚决不做”，为全行的风险控制和各项业务的快速发展提供了有力的保障。
          显然，村镇银行面临网点少，成立时间短，品牌认知度低，不能跨区经营，吸储竞争力弱，资金来源不足等问题，同时县域信贷资金需求量大，导致了资金需求和供给的严重失衡，极易产生流动性风险。该行始终运用底线思维防范流动性风险，负债业务方面，自身积极组织资金的同时，向人民银行争取支农再贷款、再贴现政策，同时还与徽商银行建立了发起行流动性救助机制；资产业务方面，充分运用流动性周期短的票据、短期贷款和同业存款工具，优化资产负债比例，努力做到配比合理。
          该行始终坚持“小额、分散、流动、周转”原则，按照贷款新规要求制定完善的贷款制度和办法，持续保持贷款零不良，为金融支农探索出一条新路，实现业务快速开拓和合规稳健经营。严格按照监管部门及地方政府要求，落实国家稳健货币政策，坚持合规经营，强化风险控制理念。该行在信贷投放方向上主要涉及羽绒羽毛、电线电缆、农副产品加工等行业，对所有信贷客户该行均规定了严格的准入条件，并持续关注各种潜在风险，确保资产质量优良。
          鉴于该行的良好表现，2012年9月11日，中国银监会周慕冰副主席在视察安徽银监局时，专门听取了该行执行董事兼行长郑斌就银行的发展现状和相关运营情况的汇报，并对该行各项业务发展成果给予了充分肯定。
          传承徽商文化 提升服务水平 
          记者在无为采访期间，恰逢无为徽银村镇银行团支部举办“中国梦 徽银梦--纪念五四运动九十四周年演讲比赛”。记者欣然前往会场。“徽银，梦开始的地方”、“传承五四精神，为徽银的发展添砖加瓦”、“中国梦--徽银梦”、“诚信服务，实现徽银梦”......一张张青春的脸庞，一个个充满激情的演讲，让记者感受到徽银文化已悄然在无为徽银村镇银行与每一位职工水乳交融。
          “无为徽银村镇银行的设立，是徽商银行积极响应省委省政府‘加快现代县域经济跨越式发展，实现安徽奋力崛起’战略决策又一有力举措，为进一步丰富安徽地方金融体系、助力县域经济发展提供新的金融支持。”陪同采访的徽商银行总行副行长张友麒向记者如此介绍。
          作为无为徽银村镇银行的主发起行，徽商银行提供了资金、人员、技术、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及专业团队，提供专业的人员技能培训，构建先进的银行业务系统，提供决策支持和信息技术、审计监督等后台支撑，使无为徽银村镇银行自开业伊始便在资金实力、技术水平、经营能力、风险管理等方面处在一个较高的水平，为其顺利开展业务创造了良好的条件。
          服务是银行业永恒的主题。无为徽银村镇银行把搞好规范服务、提高金融服务水平作为战略经营指导思想摆在重要位置。该行通过引进人才与培训提高相结合的办法，不断提升队伍整体素质，目前该行员工总数32人，平均年龄28岁，大专以上学历的员工占比100%，优质的员工队伍结构促进了该行金融服务水平的不断提升。
          基于徽银的设立背景、企业使命和未来愿景，无为徽银村镇银行以构建和谐徽银，创建学习型组织为重点的企业文化建设活动，树立感恩情结、奉献精神和包容胸怀，不断为徽银村镇银行注入“关注民生、和谐发展”的企业文化之魂。从建章立制到大力推行，从问计于民到惠及全员，有效激发了员工的工作积极性和创造性，增强了队伍整体凝聚力和向心力，为徽银持续快速发展，实现建设精品银行的目标提供了有力保障。
          没有参天大树的巍峨之美，作为草根金融的代表，无为徽银村镇银行以服务“三农”为己任，以不懈的努力演绎着小草独特的美丽。
  （记者：陈宜萍）