开在田埂上的银行(转)

•         “村镇银行今天又来村里提供上门服务了，我的渔业养殖正好缺钱要贷款。”3月23日，无为县福渡镇周闸村村民倪进勇承包了200亩水面，想贷款20万元买螃蟹饲料和网具。无为徽银村镇银行个金业务团队的缪汇娟又一次来村里做摸底调研，顺带给倪进勇做贷前审核。

  　　无为徽银村镇银行行长郑斌告诉记者：“走过最初模仿城市商业银行的两年，我们总结得失，现在的经营越来越本土化，沿着以农户为中心的特色方向，尝到了甜头，越走越有劲。 ”

  　　自从9年前我省首家试点村镇银行挂牌开业以来，安徽村镇银行从无到有，从小到大，有效填补了农村地区金融服务的空白。全省获准开业的村镇银行已达66家，其中，58家村镇银行实现盈利，村镇银行自身获得发展的同时，也铸就了支农支小的普惠金融大事业。
  同业竞争日趋激烈，金融“新兵”的“蓝海”在哪里？
  ——产权结构明晰且多元化，发挥小而灵活的优势，抓住客户需求，精耕深耕农村市场

  　　如今，县域以下农村金融市场有农业银行、农村合作金融、邮储等商业银行，高端优质客户是大中型银行的稳定客源，中层普通客户也被农村合作金融机构瓜分，低端客户往往金融需求小而单一，对银行来讲成本高。金融同业竞争激烈，村镇银行应如何找准市场定位？

  　　安徽本雅明涂料有限公司如今已是省内名列前茅的涂料企业，其无污染的水性环保涂料占据省内前三的市场份额。然而，2009年公司面临着扩大再生产时无抵押、无资金的困境，当时第一时间伸出援手的就是刚刚成立没多久的长丰科源村镇银行。

  　　“那会儿我们还没有驰名商标，但是科源很快开发出一款针对性的商标质押贷款，800万元贷款从申请到放款不到10天。 ”本雅明公司财务总监李晓东告诉记者，在一般银行，没有抵押贷不了，但即使有抵押也不一定贷得了。 “科源解了企业燃眉之急，自此双方种下了长期合作的种子。 ”

  　　“为什么我们能快速反应，拿下这一单？因为我们是小银行，法人机构，灵活多变，决策链短。 ”科源村镇银行行长王苏云介绍，不同于其他一般商业银行的分支机构，村镇银行是以盈利为目的的一级法人股份制小型商业银行。比如，科源村镇银行一共只有65名员工，授信评审会可以随时召开，贷前贷中的调查甚至可同时进行，这就决定了贷款速度较快，有些贷款甚至两个工作日就可以发放。同理，产品的创新落地迅速，不像一般银行要一层层、一级级上报。

  　　类似的案例在亳州谯城湖商村镇银行比比皆是。亳州以药材闻名，药材价格变动快，经营户进货时资金需求急。湖商村镇银行的“药商宝”采用“五合一”合同，将客户申请、征信授权、借款合同、借款借据和文书送达合为一体，极大简化了贷款手续。贷款方式分担保和抵押两种，利率均低于其他商业银行，药材商可根据自身情况选择。一般情况下3至5天，最快2天就可以发放贷款。

  　　据安徽银监局农村中小金融机构非现场监管处负责人介绍，村镇银行具有明晰多元化的产权结构，大多实行“简洁、灵活”的公司治理架构，决策链条较短，程序简单灵活，决策渠道通畅，办事效率较高，适合开展“短、频、快”的金融业务。而农业生产具有很强的季节性和周期性，决定了农户和小微企业的信贷需求必须要及时得到满足，相对于其他银行业金融机构冗长复杂的信贷审批决策程序来讲，村镇银行无疑具有很强的竞争优势。

  　　专家表示，农村是信贷的“蓝海”，村镇银行要找准自己的目标客户群，走差异化道路，提供低成本、少环节、成批量、可持续的支农信贷产品，以解决新型农业经营主体的融资难题。
  农村优质资产缺乏，如何挖掘市场，提供有效金融供给？
  ——从最底层做起，构建“农村信用共同体”，开展“整村授信”，全面激活村级金融需求

  　　相较于科源，无为徽银村镇银行的“触角”更向下，探至村级。

  　　“我每天要跑两三个乡镇，以便及时发现农户的贷款需求，并且对提出贷款申请的农户实际生产状况与个人口碑进行调查。 ”缪汇娟说，昨天刚刚走访了一个村的贷款户，做一个贷款的跟踪回访，及时了解农户家庭状况。她笑言：“这个天还好，如果9月份你看到我，整个人就晒得黑黝黝的。 ”

  　　无为县福渡镇周闸村的种植大户王小红，是徽银村镇银行的客户。去年7月的暴雨灾害让他经营的70亩大棚蔬菜全泡了汤。这时候，徽银不仅没有要回之前的20万元贷款，相反还增添了50万元的“劝耕贷”，帮助他将损失一点一点地给补回来。

  　　“很多人说农村优质项目少，农户贷款经营成本高，贷款不划算。其实这都是没有深潜深挖的结果，做精做深就会发现这是一个富矿。 ”郑斌说，“这两年我们从最初的企业贷款逐渐转向微贷、农贷，从最底层做起，做小做实，服务放下身段，找到了一条差异化的特色发展道路。 ”

  　　据了解，无为徽银通过构建“农村信用共同体”，全面收集区域内农户、村集体的基础信息，开展“整村授信”，全面激活村级金融需求，充分解决小农业生产、生活的金融综合需求问题。所谓“农村信用共同体”，是指结合当前农村社会、经济、金融环境实际，研发的一种农村区域综合性一揽子金融服务解决方案。

  　　以周闸村为例，徽银的信贷员做足前期调查摸底与主动授信工作，逐户走访全村1013户家庭，建立数据档案，登记入档的就有236户，其中223户符合授信条件，累计授信990万元，期限3年。共有87户先后申请贷款，投放74户，金额合计415万元，这其中不仅有生产性贷款，还有生活性贷款，如买车、危房改造贷款等。

  　　郑斌说：“贷款的同时，注重与农户交流以贷引存，该村在我行的存款户数已达到300余户，存款规模达1100余万元。这种整村带动破解了农户贷款不赚钱的困局，农户贷款可以说是一个富矿。 ”

  　　“贷款需求既有生产性目的，也有生活性目的，如教育、农资投入、医疗、建房。 ”安徽银监局相关人士介绍，村镇银行的服务群体既包括广大农户及城镇居民，还包括个体工商户、农村企业和农村合作组织。这些群体对金融服务的需求呈现出多元化的特点，随着农村金融服务群体文明程度的不断提升，金融消费理念发生很大转变，消费范围、方式和品种越来越广。而农村地区金融机构比较单调，金融服务能力不足，村镇银行正好能够填补这方面空白。

  　　据了解，截至目前，无为徽银村镇银行的“农村信用共同体”模式已涉及28个行政村，对8000余户农户授信1.6亿元，累计投放农户生产、生活类贷款3.9亿元。尤其是启动农户贷款业务以来，43%的农户是第一次申请贷款，说明了村镇银行的金融供给侧改革有效地破除了传统壁垒。
  农业信贷产品风险高，农村金融生态不完善，怎样控制风险？
  ——做好数据收集基础工作，贷款额度“就低不就高”，不逾风险“红线”，争取最低不良率

  　　支农支小又无抵押，如无为徽银村镇银行和亳州谯城湖商村镇银行，抵押贷款占比均低于10%，也就是说，大部分贷款属于信用贷款或保证类贷款。那么，银行业风险怎样控制把握？

  　　缪汇娟说，她的大量时间花在各地的信息采集和实地调查上。 “走访客户实行‘三看四听一把关’，即‘看人、看房、看家当；听村两委、听存量客户、听亲朋好友、听农金员评价’进行交叉验证，最后由我们对贷款用途进行把关。 ”她解释，贷款额度“就低不就高”，比方说按照客户资产状况打分可以授信20万元，但口碑打分只能授信10万元，那么该客户最终的授信额度就低不就高，按照10万元执行。

  　　郑斌认为，徽银实行的基础信息录入、引入人行征信系统、阿里芝麻信用等个人征信机构以及“村碑”“口碑”交叉验证，这几层“过滤”方式加上实地调查，能够较为客观地反映出农户信用状况，有效防控信贷风险。

  　　而在小微企业方面，徽银则通过对“三品”（人品、产品、押品）和“三表”（水表、电表、纳税表）定性审查，拓宽评价小微企业品质的渠道，真正做到贷款调查的真实性、坚持贷时审查的严格性以及坚持贷后检查的经常性，密切关注企业经营变化情况，及时发现贷款风险。

  　　亳州谯城湖商村镇银行行长陈忠明制定了“30分钟规则”，即每个下乡调查的信贷员，必须要与农户聊够30分钟。他说：“这不是什么死板的规定，而是你聊30分钟，才能与对方聊得深、聊得细、聊得全面、聊出东西，从而采集到你所需要的资料，了解其信用状况，最大限度控制信贷风险。 ”

  　　结合多年放贷经验，缪汇娟坦承：“其实，只要没有天灾，农民勤劳生产，就没有还不起贷款的，绝大多数老百姓非常讲信用，哪怕再困难，也先把贷款还上。 ”

  　　数据显示，记者采访的几家村镇银行不良贷款率均低于3%，其中无为徽银和谯城湖商不良率为零。

  　　不可否认，村镇银行信贷支持的主要对象对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。另外，经济欠发达的农村地区，一些借款户信用意识、法律意识淡薄，金融生态环境不尽如人意，信贷资金安全就面临很大挑战。因此，有相当多的村镇银行有贷款贷不出去，而限于政策规定，村镇银行资金运用渠道狭窄，仅限于存放同业等低收益资金业务。比如，全省村镇银行2016年末资产、负债规模分别突破550亿元和490亿元，其中，存、贷款余额分别达到455亿元和282亿元，相当多的富裕资金存放在金融同业，而没有实现资金效益最大化。
  网点经营成本大，如何吸引顾客，提高居民储蓄率？
  ——设立“便民服务站”，打通金融服务“最后一公里”，走资本节约型道路，获更多政策支持

  　　相较于其他商业金融机构动辄几十年的积累，村镇银行才刚刚“十岁”不到，社会公信度较低，经营规模较小，现代化自助设备投入不足，存款品种单一，吸储能力较弱，公众常常将村镇银行视为小规模、不主流的“私人银行”，造成村镇银行吸收储蓄存款难度较大。

  　　针对这一情况，徽银通过建立遍布全县的便民服务站，迅速下沉基层，让品牌快速深入人心。

  　　无为县临江村，远离城市，没有一家商业银行网点，属于金融服务的“盲点”。徽银村镇银行帮助村民韩晓林建起一个金融便民服务站，在这里韩晓林不仅可以经营她的小家电生意、卖土特产，还能为村民办理小额取现、转账、汇款等基础金融服务，“正月里村民存取款业务多，有几十笔，积累到一定额度，银行就派车来把款子运走，这里不留大额现金过夜。 ”

  　　据了解，目前，徽银的便民服务站总数已达40个，覆盖92个行政村约14万农户，在满足周边农民小额取现、转账、汇款等基础金融服务的同时，开发“呱呱叫”网络便民服务信息系统，涵盖农家贷、农电商、微超市、众创新等各项功能模块，并不断扩充完善。就近接受贷款申请，配合调查、投放、管护贷款已达3000余万元，真正打通了金融服务渗透基层的“最后一公里”。

  　　经过近十年的发展，村镇银行已显出勃勃生机，但现阶段仍然面临种种经营尴尬，未来发展之路仍然充满艰难险阻。 “比如，村镇银行虽然开办了存款、贷款、结算三大类业务，但由于央行准入条件的高要求、技术和设备的高费用，大多数村镇银行尚未直接加入央行的结算系统和‘银联’，而是间接通过主发起行或其他银行代理，导致支付环节增多、结算速度减慢。”安徽银监局相关人士表示，这些代理费用和业务品种都需要与代理行协商，制约了村镇银行的发展。此外，通存通兑业务、中间业务基本上没有开展起来，村镇银行创收渠道也很单一。

  　　业内人士表示，对资本规模较小的村镇银行来说，未来还是要走资本节约的道路，如开展增资扩股，提升整体资本实力，增加服务附加值方式，使自身经营更为稳健和可持续；或者国家放宽政策，允许优质村镇银行并购困难村镇银行等。
  
  ·政策链接·

  　　鼓励国有商业银行和股份制商业银行主要在中西部地区发起设立村镇银行，支持其在未设立分支机构的县（市、旗）发起设立村镇银行。

  　　积极支持和鼓励民间资本参与村镇银行组建，扩大民间资本进入村镇银行渠道。按照股权本地化、多元化和民营化的原则，在有利于提供专业化服务、有利于防范金融风险、坚持主发起行最低持股比例的前提下，合理设置新设立村镇银行的股权结构，鼓励主发起行持有相对较低的股权比例，稳步提高民间资本持股比例。

  　　村镇银行应牢固树立“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，制定支农支小发展战略，创新探索支农支小商业模式。村镇银行应将资金主要用于发放“三农”和小微企业贷款。

  　　——摘自中国银监会《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》

  　　深化农村合作金融机构改革，争取在农业人口较多、粮食主产区及小微企业集中的市辖区设立村镇银行，加快在县域集约化发起设立村镇银行步伐，支持村镇银行在乡镇布设网点。创新金融产品和服务模式，引导银行业金融机构针对小微企业、高校毕业生、农户、特殊群体以及精准扶贫对象量身开发小额贷款产品。

  　　——摘自 《安徽省人民政府关于推进普惠金融发展的实施意见》
  
  转自《安徽日报》